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¿Cuáles son los 3 Componentes de la Mentalidad Financiera? – Parte 1 de 2

Muchas veces tomamos decisiones que involucran dinero sin pensar, por puro impulso. Incluso las que tendrían que ser muy meditadas, vinculadas a compras con crédito, sacar un préstamo o invertir. Y si bien hay veces en las que elegimos siguiendo cierta lógica, en ciertas circunstancias los motivos por los que seguimos un curso de acción no están enmarcados en lo que podríamos denominar la Mentalidad Financiera.

¿Qué sería la Mentalidad Financiera?

En general los profesionales de las finanzas asumen que su mentalidad es el sentido común puesto a funcionar con dinero. Pero no es así. La mayoría de las personas “racionales” que incluso puede hacer cálculos más o menos complejos simplemente carece de la capacidad de abstraer una decisión para reducirla a las variables que definen esa racionalidad que para “los financieros” es tan natural.

A la Mentalidad Financiera podemos definirla como la capacidad de pensar la realidad a partir de la evaluación costo-beneficio, apuntando a elegir siempre lo que sea más eficiente en términos de dinero. Esa eficiencia se puede ver cuando podemos optar por lo que cueste menos frente a una misma calidad de resultado o también por lo que permita ganar más frente a un mismo nivel de riesgo o esfuerzo. Para poder elegir es necesario comparar. La Mentalidad Financiera requiere que desarrollemos 3 componentes que nos permiten tomar la mejor decisión posible, con la información que tenemos disponible, usando como base criterios racionales de eficiencia.

Veamos cuáles son…

Proporción

Para entender el primer componente, el más importante, tomemos como ejemplo una inversión que nos permite ganar $ 10.000, comparado con una inversión que nos permite ganar $ 1.000. La segunda puede parecernos poco interesante. Pero… ¿Cuánto tuvimos que invertir en cada caso para ganar eso? La proporción es lo que nos permite hacer el primer filtro comparativo. Siguiendo con los ejemplos, si para ganar los $ 10.000 del primer caso tuvimos que invertir $ 200.000 y para ganar los $ 1.000 del segundo caso, fue necesario invertir $ 5.000, podemos tener una relación que permite compararlas.

Los rendimientos se pueden expresar como una división simple entre la ganancia y la inversión que, en términos porcentuales se convierten en tasas.

De esta forma, el primer caso tiene una tasa de rendimiento o rentabilidad de

$ 10.000 / $ 200.000 = 5 %

mientras que la del segundo caso sería

$ 1.000 / $ 5.000 = 20 %

Si bien con el primero podemos ganar más, requiere más capital o, en términos de rentabilidad, el segundo caso es más rentable.

Este mismo razonamiento se puede aplicar para cuando pedimos un préstamo y en vez de rentabilidad tenemos un costo financiero, que también se puede expresar como una tasa. La mayoría de las personas se deja llevar por el tamaño de la cuota y no por el extra que tiene que pagar en intereses en relación al monto total del préstamo. Dos casos como ejemplo. Pedimos un préstamo de $ 5.000 y hay que devolver 12 cuotas de $ 698 y otro donde pedimos prestados los mismos $ 5.000 pero hay que devolverlos en 3 cuotas de $ 2.000.

En el primer caso tenemos que

12 x 798 = $ 8.376

Quiere decir que sobre el capital, luego de devolver la última cuota, habremos pagado un extra de

$ 9.576 – $ 5.000 = $ 4.576

En el segundo caso

3 x $ 2.000 = $ 6.000

Quiere decir que pagaríamos un total de $ 1.000 de intereses. En el segundo caso pagamos una cuota más alta, pero menos intereses (y permanecemos endeudados por menos tiempo).

Con lo cual la rentabilidad o el costo financiero por sí solos como una tasa no son del todo precisos para poder comparar dos alternativas. ¿Por qué? Porque no es lo mismo ganar (o pagar) el 5 % en 60 días que ganar (o pagar) el 20 % en dos años.

Necesitamos estandarizar las tasas en función del tiempo.

 

En el siguiente post vamos a conocer cuáles son los otros dos componentes de la Mentalidad Financiera.

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